房贷提前还款是否划算？详解提前还贷那些事儿

面对动辄上百万的房子，大部分购房者都会选择贷款买房。不过大部分人来在条件允许的情况下，都喜欢提前还贷，不喜欢背着债务欠银行的钱。尤其是现在临近年末，在资金充裕的情况下，很多房贷族就开始考虑是不是要提前还款了。

那么，提前还贷到底是否划算？哪些情况提前还贷并不划算？提前还贷哪种方式好？提前还贷银行是否有违约金？房天下为您一一解答。

一、提前还贷是否划算？

提前还贷是否划算，要综合大环境和个人实际情况来判断。借贷人选择提前还贷，主要是为了减少利息。现在大多数都采用了等额本息的方式还贷，个月还款时，支付利息多，以后会逐步减少，自然越早还就越划算。如果贷款人手上有闲钱而又没有好的投资方向的话，建议选择提前还款，可以省去一笔利息。但是这也有一个时间段，因为一般还款的前一半时间还的利息大约占了70%，所以后半段再提前还贷能省下的利息很少了，意义不大。

如果说，借贷人想提前还贷而购买第二套房则比较划算。目前青岛对首套房的定义是认贷不认房，鉴于首套房的首付比例和贷款优惠，提前还贷很有必要；另外如果借贷人贷款时基准利率上浮，且对理财投资都不了解的话，也可提前还贷。

一般来说，以下三种方式不建议提前还贷：

1.公积金贷款的，或者贷款时有折扣的（一般为7-8.5折）。由于已享受较低折扣的利率优惠，而且2015年以来，央行五次降息，目前青岛20年商业贷款利率为4.90%，公积金贷款基准利率为3.25%，这是近十年来历史低贷款利率，短期内加息的可能性不大，贷款人不妨利用闲置资金来理财，一般来说 会高于贷款利息。

2.等额本金还款期已过1/3的。等额本金是将贷款总额平分成本金，根据所剩本金计算还款利息。也就是说，越到后期，这种方式所剩的本金越少，所产生的利息也越少。如果你已经还款超过1/3了，就说明已还了将近一半的利息，后期所还的更多是本金，利息高低对还款额影响不大。

3.等额本息还款已到中期的。等额本息是把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到每个月中。也就是说，每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。到了还款中期，已经偿还了大部分的利息，因此提前还贷意义也不大。

二、提前还贷的方式

现在的银行，一般会提供哪几种提前还贷的方式呢，房天下整理为下面四种：

种：全部提前还款，将所有的贷款一次还清，无疑是好的，这样可以少交很多利息，但是对于已交的利息则不退还。

第二种：部分提前还款，剩余每月还款额保持不变，将还款期限缩短，这样的话可以减少很多的利息。

第三种：部分提前还款，剩余每月还款额减少，但是保持还款期限不变，这样可以减小月供，缓解压力，不过利息减少较少。

第四种：部分提前还款，剩余的贷款不仅每月还款额减少，而且将还款期限缩短，这种也可以节省很多的利息。

而每种还款方式具体能节省多少利息，可以来房天下使用贷款计算器来计算下。如下图所示，2013年12月开始商业贷款20年，以15年10月24日基准利率来算，采取缩短还款期限，月还款额不变的方式，提前还贷10万，可节省利息为11万9千余元。

三、提前还贷各大银行违约金

借贷人在选择提前还款时，一般会支付一笔手续费，也称为违约金，一般在贷款合同里面会写明。同时，银行允许申请提前还贷的时间也不一样，大部分银行都要求至少还款一年后才可以申请提前还贷，但也有个别银行表示随时可以申请提前还贷。以下为六大银行提前还款违约金算法一览：

招商银行：不满一年而要提前还款的，要收取至少相对于实际还款额3个月的利息，而一年之后，则只需要一个月。

建设银行：不满一年而要提前还款的，要收取提前还款额的3%。一年到两年的收取2%，两年到三年的，收取1%。

农业银行：不满一年提前还款的，以本金×月利率收取，贷款一年后，不会收取违约金。

工商银行：不满一年提前还款的，要收取提前还款额的5%，贷款满一年后提前还款，不收取任何违约金。

中国银行：不满一年提前还款的，收取高不超过六个月利息的违约金， 贷款满一年后提前还款，不收取违约金。

交通银行：对提前还款额有规定，至少为每月还款额的六倍，部分提前还款者可每年免费还款一次。

四、房贷提前还款流程：

大体流程为：了解贷款合同提前还贷的要求，准备违约金—准备资料—申请还贷—办理还贷手续

步：要提前还房贷首先要注意查看贷款合同中有关提前还贷的要求，注意提前还贷是否须交一定的违约金(目前一般银行不收取)，如若合同上注明要收违约金，则要看清楚到底要收多少，并准备好这笔违约金；

第二步：向贷款银行电话咨询提前还贷的申请时间及低还款额度等其他所需要准备的资料；

第三步：按银行要求亲自到相关部门提出提前还款申请，一般银行会要求客户填写提前还款的申请单；

第四步：携相关证件到借款银行，办理提前还款相关手续，提交《提前还款申请表》，并在柜台存入提前偿还的款项。

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